Upadłość Getin Noble Banku pokazuje, że ogłoszenie upadłości przez bank jest jak najbardziej możliwe, stąd zawsze należy liczyć się z taką ewentualnością. Czego należy się spodziewać po wydaniu przez sąd postanowienia ogłaszającego upadłość banku? To pytanie jest szczególnie istotne dla przedsiębiorców.
Wydawać by się mogło, że działalność w sektorze bankowym jest szczególnie intratnym zajęciem, generującym duże zyski i odpornym na wszelkie perturbacje. Tymczasem bank jest przedsiębiorcą, który również musi liczyć się z różnego rodzaju prawami rynku. Nie jest więc w jego przypadku wykluczone popadnięcie w tarapaty finansowe, skutkujące niewypłacalnością, a w konsekwencji upadłością. O czym powinni pamiętać przedsiębiorcy będący klientami banku, którego upadłość stała się faktem?
Upadłość banku – najważniejsze zasady
Bank prowadzi we własnym imieniu działalność gospodarczą, a co za tym idzie jest przedsiębiorcą. W związku z tym bank posiada zdolność upadłościową, czyli może ogłosić swoją upadłość, a następnie zostać objęty procedurą unormowaną w Prawie upadłościowym. Jest to postępowanie upadłościowe, które toczy się na podobnych zasadach, jak w przypadku innych przedsiębiorców, ale z uwzględnieniem specyficznych przepisów, dedykowanych jedynie upadłościom banków.
Ogłoszenie upadłości przez bank możliwe jest tylko wówczas, gdy stanie się on niewypłacalny, a więc utraci zdolność do regulowania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. W przypadku banków, zgodnie z art. 426 ust. 1 Prawa upadłościowego, z niewypłacalnością mamy do czynienia również wówczas, gdy według bilansu sporządzonego na koniec okresu sprawozdawczego aktywa banku nie wystarczają na zaspokojenie jego zobowiązań.
Jednocześnie podmiotem uprawnionym do zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości banku jest wyłącznie Komisja Nadzoru Finansowego albo Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Wniosek ten rozpoznaje sąd upadłościowy, jednak przed ogłoszeniem upadłości jego obowiązkiem jest wysłuchanie przedstawicieli:
- Komisji Nadzoru Finansowego;
- Bankowego Funduszu Gwarancyjnego;
- banku, którego dotyczy wniosek;
- banku, który ma zostać ustanowiony syndykiem masy upadłości, o ile bank został wskazany do roli syndyka.
Skutki ogłoszenia upadłości przez bank
Prawo upadłościowe określa także skutki ogłoszenia upadłości banku. Z punktu widzenia działalności banku należy pamiętać, że zgodnie z art. 433 wskazanej ustawy z dniem ogłoszenia upadłości:
- organy zarządzające i nadzorcze banku ulegają rozwiązaniu;
- wygasają zarząd komisaryczny, powołanie likwidatora oraz uprawnienia kuratora ustanowionego na podstawie przepisów Prawa bankowego;
- wygasają wszelkie uprawnienia osób wchodzących w skład organów banku do odpraw pieniężnych, jak też do wynagrodzenia za okres po ogłoszeniu upadłości.
Natomiast dla klientów banku, w tym przedsiębiorców, kluczowe znaczenie ma art. 434, stanowiący, że z dniem ogłoszenia upadłości banku ulegają rozwiązaniu:
- umowy rachunku bankowego; oprocentowanie rachunków bankowych jest naliczane do dnia ogłoszenia upadłości;
- umowy kredytu i pożyczki, jeżeli do dnia ogłoszenia upadłości nie nastąpiło oddanie środków pieniężnych do dyspozycji kredytobiorcy (pożyczkobiorcy);
- umowy poręczenia, gwarancji bankowych i akredytyw, jeżeli do dnia ogłoszenia upadłości bank nie otrzymał prowizji z tytułu tych czynności;
- umowy o udostępnienie skrytek sejfowych oraz umowy przechowania, z tym że wydanie przedmiotów i papierów wartościowych powinno nastąpić w terminie uzgodnionym z oddającym na przechowanie.
Warto pamiętać, że właściwie do każdego z tych zdarzeń może dojść również przed ogłoszeniem upadłości przez bank, w wyniku przeprowadzenia postępowania układowego.
Czy trzeba spłacać kredyt?
W każdym razie przedsiębiorca korzystający z usług banku, który ogłosił upadłość, powinien liczyć się z różnego rodzaju trudnościami. Jednak sam fakt ogłoszenia upadłości banku nie oznacza, iż automatycznie prowadzący działalność gospodarczą – przykładowo – nie musi spłacać zaciągniętego kredytu lub pożyczki, bądź traci możliwość korzystania ze swojego konta. W pierwszym przypadku wszystko zależy od tego, czy do dnia, w którym sąd ogłosił upadłość, bank zdążył przelać przedsiębiorcy gotówkę wynikającą z umowy kredytu lub pożyczki. Jeżeli tak, to przedsiębiorca ma obowiązek ją spłacać na zasadach wynikających z umowy. W przypadku zaś, gdy taki przelew nie nastąpi do dnia ogłoszenia upadłości, to umowa po prostu nie jest wykonywana.
W inny sposób przedstawia się zagadnienie dalszego korzystania z rachunków bankowych. Właściwie wszystko zależy tu od tego, czy bank zostanie „w całości” sprzedany, czy też jego majątek zostanie zlikwidowany w inny sposób. Zgodnie z art. 438 ust. 1 Prawa bankowego, nabywca przedsiębiorstwa bankowego przejmuje zobowiązania z tytułu rachunków bankowych. Tym samym ten, kto kupił bank z mocy prawa „przejmuje” klientów upadłego. Gdyby do takiego nabycia upadłego banku nie doszło, a jego majątek został sprzedany w innym trybie, to przedsiębiorca musi liczyć się z koniecznością rozwiązania umowy o prowadzenie rachunku. Jedno jest jednak pewne: po ogłoszeniu upadłości wierzytelności wobec banku należy dochodzić w ramach postępowania upadłościowego.
Nasza kancelaria oferuje kompleksową obsługę prawną przedsiębiorców – od etapu pomysłu na biznes, aż po bieżące wsparcie w trakcie prowadzenia działalności. Pomagamy już na starcie: doradzamy przy wyborze optymalnej formy prawnej, przygotowujemy dokumenty i rejestrujemy działalność lub spółkę w odpowiednich rejestrach (w tym KRS), a następnie przejmujemy na siebie stałą obsługę prawną firmy.
Dostosowujemy zakres usług do realnych potrzeb przedsiębiorcy – tak, aby odciążyć Cię od kwestii formalnych i ograniczyć ryzyka prawne w codziennym funkcjonowaniu firmy. W szczególności zajmujemy się m.in.:
- doborem formy prawnej oraz założeniem i obsługą działalności gospodarczej i spółek
- rejestrowaniem spółek w KRS
- sporządzaniem i analizą umów (w tym umów najmu, sprzedaży, przedwstępnych, deweloperskich, umów dotyczących obrotu nieruchomościami)
- opracowywaniem i opiniowaniem kontraktów, wzorów umów, regulaminów, pism i wniosków
- negocjowaniem umów i kontraktów z kontrahentami oraz wsparciem prawnym podczas negocjacji
- sprawami z zakresu prawa handlowego, cywilnego, gospodarczego i prawa pracy (umowy o pracę, wypowiedzenia, regulaminy)
- przygotowywaniem pism procesowych: pozwów, odpowiedzi na pozew, sprzeciwów, apelacji, wniosków
- zastępstwem procesowym w sprawach gospodarczych i cywilnych (w szczególności dla firm objętych stałą obsługą prawną)
- sporządzaniem opinii i porad prawnych opartych na doktrynie oraz najnowszym orzecznictwie
Formy współpracy dostosowujemy do skali i specyfiki Twojego biznesu:
- jednorazowe, indywidualne zlecenia
- doraźna obsługa prawna
- stała obsługa prawna na podstawie umowy
Potrzebujesz pomocy prawnej albo stałej obsługi dla swojej firmy? Skontaktuj się z nami:
📞 665-444-245
📧kontakt@prawnikwaw.com
🔹 Publikacja została przygotowana na podstawie aktualnego stanu prawnego i orzecznictwa przez ekspertów z Kancelarii Prawnej „Prawnik Warszawa”. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości zalecamy indywidualną konsultację z prawnikiem.